大马人虽然储蓄率偏高，但却不善于理财，也擅于“先洗未来钱”、“擅于”借贷。

这导致大马家庭债务偏高，家债占国内生产总值比重是全亚洲最高的国家之一，但这个家债统计只是根据合法的借贷，还未包括诸如大耳窿等非法借贷在内，若把非法借贷也算在内，相信大马即使不是全球第一，也是亚洲第一。

许多人因为借贷大耳窿，无法摊还偏高的债务利息和母金而“落跑”，大耳窿为追债而上门骚扰、泼漆甚至恐吓，令许多借贷人家属因不堪遭受一再的骚扰而与借贷人脱离关系，也是时有所闻。

借贷人不堪债台高筑，自认这一生都无法摊还而走上自杀的绝路，更是报章经常报道的社会悲剧。

可惜的是，尽管媒体不断报道和警惕，当局和警方也不断告诫，但这类人间悲剧还是一而再、再而三的上演。

大马人尤其是华裔的另一“特征”，是当手上有些闲钱，就第一时间想到股票、产业、黄金、信托基金等投资，一心只想投资致富，却从未想到为自己年老退休养老，储备游刃有余的充裕退休金。

大部分打工一族靠的只是雇员公积金，殊不知，如今大马人平均寿命延长至75岁、大马家庭结构的改变，以及通货膨胀等因素，单靠公积金，根本不足以应付退休后还有至少15至20年要过的晚年生活。

过往华人常说养儿防老，但当今社会现实生活压力逼人，孩子长大成家后也有自己的家庭负担，养老要靠孩子早已不太实际，反而如今养育孩子成本高昂，养大的孩子也未必听话、孝顺又顾家，恐怕“养儿烦恼”还多过养儿防老。

当今房价高涨，许多担心孩子日后买不起房子的父母，也动用本身用来退休的血汗钱来为孩子购置房产，如此一来，可供养老的资金又少了许多，甚至耗尽。

退休金模式待改进

再加上通胀，国人老来钱不够用，已快要成为我国社会安全网的一大问题，若不获得妥善处理，恐怕将衍生更多家庭与社会问题，甚至社会治安问题。

这除了可归咎于国人的理财意识不足，及绝大部分国民未准备充裕的养老金，也反映我国现有的退休金模式有待改进，当局也在这方面做得不够。

安联资产管理公司日前公布的调查报告就指出，我国现有退休金模式过于集中累积退休财富，而非退休收入，就算所累积的退休金偏高，退休后的退休收入也不足以养老。

据理财界统计，基于通货膨胀，国人至少需200万令吉以上的退休金，才能确保退休后不愁吃不愁穿，但绝大部分中下阶层民众退休时的公积金存款只有10万至20万令吉，中等收入者也估计只有30万至40万令吉，无法应付晚年生活费用。此外，老年病痛多，医疗开销也是一笔沉重的负担。

更何况，许多国人即使有准备退休金，当前所储蓄的除了公积金，就是退休后一次过领取的另一笔退休金，而非退休后，犹如仍继续工作般，每个月或每年固定领取一笔收入来应付60岁退休后，还要过的至少15至20年生活。

如今政府修改法令，将私人界雇员退休年龄延长至60岁，累积比现有55岁退休额外多出5年的退休金，只能局部缓和，而非真正解决晚年钱不够用的问题。

只有通过购买退休后逐月或逐年领取一笔固定资金的保险延递年金（Deferred Annuity），还有今年初才推出的私人退休金，才能在您退休后，为您提供固定而稳定的收入来源。

当然，60岁后“退而不休”继续工作以继续获取收入，或在退休前设法通过其他管道增加退休金，也是走出晚年签钱不够用的关键。