星洲您好，我姓陈，今年40岁。10年前，因为急需用钱，我把自住的小公寓（买价10万令吉）以9万令吉卖了，现在是租房子住，月租1000令吉。

我每月收入7000令吉，单身，每月开销约3000令吉（含一切费用，不包括房租），目前储蓄有5万令吉，没有负债。

我的问题如下：

1）如果我要买房子，可以买多少钱的？如何规划？

2）如果不买房子，一直是租房，会影响我的退休财务规划吗？（其实我本人偏好不买房，只是家人一直会叨念）

3）我希望可以在60岁以前退休，应该怎样运用目前数目不大的储蓄，早日达到财务自由呢？

陈读者你好，目前的收入是7000令吉，每月开销加上房租是4000令吉。来信没说明7000令吉的收入是否已扣除公积金，这里就当作是还未扣除的数额，扣掉公积金后，净收入是6230令吉。那么每月可以储蓄的数额是2200令吉左右（6230-4000），占收入的35%（2200/6230），是相当不错的，理财规划建议是把收入的至少20%储蓄起来。

陈读者目前没有任何债务，来信中也提到本身其实不是很想购买房子，这边可以看出陈读者是不喜欢有债务负担。信中的第一个问题，可以买多少钱的房子，建议是每月债务偿还数额不超过收入的50至60%。陈读者目前的每月开销是3000令吉，占收入48%（3000/6230），如果拿50%去偿还房屋贷款，那么就没有多余的储蓄用作其他规划，所以不建议这么做。假设预留20%作为储蓄（6230/20%），储蓄数额是1246令吉，扣除个人开销3000令吉之后，所剩数额是1984令吉。以贷款年限29年计算，如果每月供期1984令吉，理想贷款的数额为40万令吉左右。陈读者可以朝这个方向去规划，寻找40万令吉以下的房产。

第二个问题，陈读者如果想继续租房子，会否影响退休规划。首先需要考量退休之后的房租将需要从退休金里支付，这将导致需要准备更多的退休金。这里笔者就大略算一下陈读者的退休金需要多少，信中的第三个问题是关于想在60岁退休，离现在还有20年的时间。以目前生活开销3000令吉做计算，平均通胀率假设每年3.5%，退休时这笔开销将增长至5970令吉。从60岁退休至85岁，25年时间，退休后的投资平均回酬率在5%左右的话，在没有其他任何被动收入下，60岁时需要准备的退休金是150万左右。假设退休后把全数资金都放在银行定期存款的话，由于利率更低，所需要准备的退休金需要更多，会从150万令吉增加至179万令吉。

如果陈读者选择挪后退休年龄至65岁，所需准备的退休金是147万令吉左右，看起来虽然和60岁退休时退休需要的150万令吉差不了多少，差别在于60岁时就需要有150万令吉，与另一个是多5年过后需要147万令吉，把通胀纳入考量下，65岁退休时的147万令吉的实际面额是比60岁的150万令吉少许多的。如果再纳入房租的开销下去，所需的退休金将会更多。

以60岁退休规划，假设以银行储蓄的方式去准备退休金，目前陈读者手上有5万令吉，扣除2万令吉当作应急储备金，剩余的3万令吉作为退休金的初始资金，银行利率平均3.5%计算的话，每月需要存4207令吉才能在60岁时达至150万令吉的退休金，这个计算法是以没有公积金存款的情况计算，因为来信中没提及公积金目前的存款和其他资产，所以笔者无法做更准确的计算。

假设陈读者的公积金存款有20万令吉的话，继续工作至60岁，在没有申请任何提款和停职的情况下，到时的公积金会有118万令吉左右。扣除150万令吉的所需退休金，差距是32万令吉，陈读者如果是用银行存款去准备的话，平均一个月需要存930令吉，就能补上32万令吉的差距。不过前提是目前的公积金存款有超过20万令吉，然后继续维持工作至60岁，薪金和目前保持一样不变甚至更高才能达成退休金的目标。从这边我们可以看到公积金的重要性，虽然大部分人无法完全单一依赖公积金退休，不过他占了退休金的很大部分，剩下不足的数额就由自身规划去完成。

陈读者目前每月可储蓄2200令吉，假设之后买了房子，供期如先前提到的每月在1984令吉，剩余的储蓄是1246令吉，加上3万令吉（原有的部分储蓄），至60岁，通过不同方式可达到的数额如下：

如果是完全以定期存款的方式，60岁时这笔储蓄会增长至接近49万令吉；平均投资回酬7%的情况下，相同的钱将会增长至75万令吉，多了接近26万令吉，这里可以看出投资带来的差距相当大，20年的投资期限，要达到平均7%回酬是合理且可行的。

陈读者如果真的想在60岁前退休的话，可考虑做出的调整：

1. 降低退休后的开销开销越少，所需的退休金也会少，不过这不简单，尤其是突如其来的花费，比如医药费是无法预测的，大笔的医药费可以用保险来负责，普通看医生的还是得自己花钱。

2. 提高投资回报额需要考量投资所面对的风险，是否会超过本身所能承担的范围。

3. 降低目前的开销，然后把多余的钱加进投资先苦后甜的概念。

陈读者目前离60岁的理想退休年龄还有20年时间，不算很长，可以借由这段时间去好好为退休做准备，做个更周详的退休规划，让储蓄有效增长，不要因为害怕风险而完全不投资，我们可以做的是如何有效的管理风险并取得合理的回酬。

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