问：我今年68岁，是一名已退休农夫，现在与妻子在一个小甘榜度过晚年，想向你询问一些意见。

以下为我现有财产：

●30万令吉现金（全数存在银行内）；

●1公斤黄金金条（存放在银行的保险箱内）；

●拥有1间自居房子，以及一片市值大概90万令吉的稻田；

●出租稻田所获得的租金为1年2万令吉（这租金刚好提供我的日常生活费）；

●没有公积金存款●除上述财产以外，没有其他投资财产；

●我与妻子皆是没有医药保险；我自觉本身是一位非常保守的人，也没有任何投资的经验，过去50年只是一如往常的把钱存进定期户口。

现在这个阶段，基于我们没有医药保险，又不想为子女制造任何不便或增加负担；同时，我也想知道是否有适合我需求的投资产品或计划可增加收入？是否有适合我的私人退休基金呢？

谢谢。

张老先生

答：敬爱的张老前辈你好，你能够在过去50年持续地把钱存进银行，这种高纪律的行为的确不容易且难得，是你的努力及纪律为自己累积了财富。

虽然你已提供不少资料，但还是不够充足，若我假设一年2万令吉的租金收入是足够让你和太太自供自给，那么你的现金流样式将会如下：

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定期存款也有风险

基于你不曾有过任何投资经验，只是把钱存入银行户头，因此可理解你自觉不能接受任何风险。

虽如此，我希望你明白，就算把钱放在定期存款内也有风险。

你须面对利息风险，因为利息仅为期一年，期满后的利息就得依据届时的利息情况再定；但这都只是小事，因为始终是保本的。

其实，钱无论存在哪儿都存在一个更重大的风险，这就是通胀风险。

普遍上我们常听人家说钱变小了，东西起价了。其实货币本身只是用作交易媒介、储藏价值和记账单位的一种工具而已。

基于通货膨胀，货币的储藏价值会下跌，导致钱变小了，物品因而涨价的情景。

所以，就算几年后，我们手握的钱是否数目一样并没那么重要，反之，它的价值是否一样才是须要关注的重点。

因此，若因对抗拒承受风险而对其它选择避而免之，其实是对通胀风险举起白旗而已。

在通胀年代，我们必须积极为自己的钱寻找‘避风港’，维护财富价值。

而每一个投资工具都有不一样的风险程度，只要我们做决定前，可掌握每个工具的强弱和了解自身需求，就可以做出一个高素质决定。

存款替代产品风险低

根据前辈的情况，低风险可以提供比定期存款略高的回酬率，且保本的工具不多，你可以考虑采用存款替代产品（Deposit Replacement Product）。

存款替代产品通常是20个月以上的期限，理想的就是不要超过24个月。这类型产品往往都是提供与定期存款利息较高的回酬率，低风险，而且具有资本保障的优势。

在合约期间，回酬率也是同样受到保障，而因为这类型产品比定期存款的期限较高，可以降低利息波动风险。

举例，一年定存利率为3.15%，一年后，利率可能是3%或3.15%，或3.20%，因国家银行政策而定。

存款替代产品则可以提供24个月12%，那么我们就可以在今天就锁定未来两年6%一年的利率（6%+6%=12%）。

视产品提供公司而定，某些公司也会额外提供1%的人寿保障。

除此外，这类型产品通常可以让我们选择以外汇计算存款款项，因此也可以提供汇率对冲的优势。

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锁定替代产品高利率

有鉴于此，建议你把20万令吉改放在24个月的存款替代产品，毕竟如果你的现金流可以继续现时状况，是不需要动用到存款。选择定存的替代产品，锁下略高的利率，也无须面对太多不明朗风险。

做了这举动后，两年后，你的现金流样式将会如下：

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乐龄医药保险保障至80岁

基于你两夫妻都没有医疗保险，同时又不想为子女增加负担，若只是依靠30万令吉存款也不太安全。

建议你考虑投保，只是在这个年龄医药保险保费也不是便宜，你可以考虑乐龄医药保险。

在你的年龄保费1年范围大概3500令吉，就可以为自己备有22万5000令吉的医药费限额，保障你80岁前因手术和疾病而住院的医药费用，也包括了肾脏透析和癌症医疗的门诊治疗。

此等保单设计是以均衡保费计算，因此保费是不会“起价”的，可为你提供保障至80岁，为未来的12年设下一道医药费安全网。

假设您太太和你的岁数一样，那么保费大概1年4000令吉左右；总保费为大概7500令吉左右。

在你进行了这投保计划后，你现金流将会是：

余款按比例存3户头

若你把20万令吉改放到存款替代产品，其余的10万令吉，您可以把它存在高流动性的户头。

可以考虑分成50：30：20比例分别存入每季更新定期存款，每月跟新定期存款，以及私人退休金（PRS）。

如果有紧急事故需要现金，那么你可以先动用每月跟新的定存，再到每季跟新定存，再到私人退休金户你。

你可以把钱投资在私人退休金内的保守性基金，每家受颁发准证的私人退休金，提供公司都是在管理退休金领域的专家且表现也稳定。

公积金派息稳定

因为年龄关系，是不会受限于提款制度，所以在紧急关头，还是可以动用到这笔钱。

除此外，你也可以选择把钱放在公积金户头，替代私人退休金户头，其优势就是派息较稳定，因此对你的收入风险较低，而且也不需付费。

但是就会受公积金局的提款条例所局限，而且1年不能存放超过6万令吉。

此外，虽然你没有针对这方面询问意见，但我本身想建议你对个人的资产规划作安排。

这是因为如果我们在有立遗嘱的情况下离世，这将会有助减少不必要的争议，省下宝贵的时间。

立下遗嘱，当事人就能按本身意愿分配财产，包括委任一名执行人处理遗产，无需根据法令行事，这样当事人也应该会比较安心，免除在世家属争吵。

如果你希望把稻田永久性保留以收取租金，也可以考虑设立信托，再让子孙成为受益人以收取租金。

资产规划其实不只是让我们决定把自己财产分配给谁，而是可以很全面性的考虑怎样处置一生努力累计的财产。

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