我们常会看到一种调查，就是问大家认为要存到多少钱才能退休？就我记忆所及，最起码的标准是3000万新台币（约马币409万令吉），也有人说要5000万元（约680万令吉），甚至要有1亿元（约1360万令吉）才敢放心退休。如果真要这么多钱，我相信绝大多数的人都不敢退休，就算届龄必须退休，也会非常担心能否安度余年？

存款须是生活费22倍

我的答案是，绝对不用这么多，但建议要有1100万元（约150万令吉）。

1100万元的算法是来自一个预估值，就是假设你一年需要的生活费是50万元（约6.8万令吉）。

为何还要有另外的100万元（约13.5万令吉）呢？就是做为生活紧急预备金，或是拿来挺过两年的股灾。

保险要保得广不必深

我把它转换成一个简单的公式，就是要有未来一年生活费的22倍的存款。

50万元的22倍，不就是1100万元吗？如果你一年只要40万元就可以过活，那么880万元就够了。

如果你还具备另外两个条件，1100万元真的就够了。哪两个条件？一是足够的保险，二是自有的房子，而且最好是已经付清房贷。

一旦进入第三人生，身体状况必然不如年轻的时候，因此足够的保险是绝对必要的。保险要保得广，但不必深，而且不该将保险和投资挂勾在一起。

“广”的意思是各种保险都要有，“不必深”指的是不必奢望最高的保障，也不必重复购买类似的保险，这样就不会要缴非常多的保费，排挤到你第三人生的其他花费。最重要的是将“保险归保险，投资归投资”。一旦两者兼顾，保费必然很高，甚至有些投资型保单连保本都不一定。

如果你还年轻，请一定要及早投保，如果到了第三人生，还没有足够的保险，那就势必要增加更多的存款，来因应突发的状况。

考量住房或租金支出

除了保险之外，还应该有属于自己的房子。如果你进入第三人生，还在租房子的话，请在1100万元之外，还要多准备自己“万一”能活到100岁之间的所有应支付的房租。如果房租一年要30万元，而且还有50年的余命，就请再往上加1500万元，总共就要2600万元了。

如果你在第三人生不只有一间自住的房子，其他的房子还可以拿来出租，多一份租金收入。

钱是否“够了”视乎定义

你也可以直接卖掉它，再去其他较小的都市买相同坪数的房子来居住，因为两地房价的差距，还可以让你多出很多钱来过日子。我有一个朋友从中国退休之后，就把两间北京的房子卖掉，然后去高雄买房子来住，多出来的钱让他们根本不必靠投资股票来赚钱，还悠哉搭邮轮环游世界了两趟，以及无数趟的其他旅行。

有了足够的保险和自有的房子之外，还能有1100万元的存款，就无须太烦恼第三人生的品质了。

以上的计算都是以基本生活开销来算。如果你还要常常出国旅行，或到处吃美食，一来可能要更多的存款，二来就是增加你的投资报酬率。

有了以上稳健的财务基础，才可能有安心的第三人生。

这时候，钱只要“够了”就好了。

每个人对“够了”的定义都不同，我认为只要降低物欲，一定就会够了。物欲太高，就担心钱不够，就要继续拚命赚钱，这样怎能拥有自在的第三人生？降低物欲，并不是要你尽量省钱，而是要你重视“品质”，而不是重视“价格”，情愿好一点，而不是多一点。

重视“品质”而不是“价格”

不要再买很多身外物了。就算你认为这些都是宝贝，但当你往生之后，子女大概会一口气全部把它们都扔了。应该把钱花在一些特殊的体验上，这些会成为你的回忆，但不会成为子女眼中无用的遗物。把钱拿来买“时间”，因为它不该被浪费在无意义的事情上；把钱拿来买“舒服”，因为体力也不该被无谓地糟蹋。

第三人生，千万不要被钱绑架！

https://www.sinchew.com.my/content/content_2200393.html