花紅是每個打工族最期待的收入之一，因為一年工作的辛勞皆在其中，而對於這樣一筆收入，又應該如何處理呢？

錢分3份
充不同用途

理財師表示，一般來說，年輕人在花錢方面較無節制，首先應該將錢分成3份，比例分別為30%、30%及40%，作為不同用途，如儲蓄、娛樂、投資、償還貸款等等。

以單身年輕人為例，倘若可獲得3千令吉的花紅，那麼可將30%的花紅用於添購新衣、娛樂及孝敬父母。40%用於償還貸款，剩餘的30%則存放在銀行，作為定期。

經濟較為寬裕者，則可考慮將多的部份用於還債或投資穩定的股票或基金。需要注意，假若貸款的利息是5%，那應該儘量把多餘的錢用於還債，一來降低負債率，二來可以減少支付利息。

自我擬定好儲蓄計劃

存錢並不難，難的是如何長久堅持的儲蓄。理財師建議在存錢以前，必須自我擬定好儲蓄計劃，並設立明確的目標。

一般來說，當人有了明確的目標，就更有動力去達成。不過，生活總是充滿了誘惑，在目標達成以前，往往忘記了當初儲蓄的目的，並動用該筆定期存款。

“建議人們應該有不同銀行的戶頭，用於日常生活、儲蓄、定期及娛樂的用途，且目前各個銀行都開通了電子銀行（E-banking）功能，轉賬並不需要親自到銀行辦理。”

不過，理財師表示，用作定期儲蓄的戶頭，盡可能不開通電子轉賬功能，必須親自到銀行方可領取款項。因為許多無法忍受外在誘惑的人，往往便在網絡取消定期，並花費了儲蓄，以致前功盡廢。

“若需要親自到銀行辦理，往往都會打消動用該款項的念頭，因為需要時間的配合與多項手續。”

理財師補充，倘若擔心經不起誘惑，可以考慮購買小額的儲蓄保險。如果每年的保費為200令吉，回酬率4.5%為例，年複一年簡單的動作，30年後就可以獲得1萬2千750令吉左右，也是一筆可觀的收入。

投資不等同理財

許多人對理財與投資劃上等號，其實兩者存在一定的差別。理財師強調，理財並不等於投資，理財重視的是平穩，而投資需面對風險。

理財師表示，如果想要透過投資賺取更好的回酬，那麼自身的儲蓄必須可以支撐生活。同時必須親自做功課瞭解市場行情。

她以帆船來比喻，如果說帆布是投資，那麼船身就是儲蓄了。

“航行中的帆船，在海風的吹動下，帆布可以為帆船的航行提速，可以讓人更快達到財務自主。不過，風暴來臨時，就得看船身穩固與否了。”

高回酬投資
須視自身承擔風險能力

理財師表示，倘若儲蓄無法應對長期的開銷，那麼一旦遇上經濟蕭條的大環境，“帆船”就會無法繼續航行，甚至有翻船的危機。想通過投資賺取更高的回酬率，需視自身可承擔風險能力而定。

理財師強調，在投資以前，切忌人雲亦雲，只聽取片面之言，便盲目的把錢投資不知名的項目。

“市場上，許多人聽信了親友，誤以為每個月可獲得10%的回酬，便盲目的把錢投放在不知名的項目。”

她認為，若每個月真有10%的回酬，一年可達到120%的回酬，那麼金融機構肯定會爭相把錢投放在該項目，但為何不見金融機構把錢投放在這些項目呢？

投資款項不可涉及日常開銷

資深商場人士向記者表示，倘若真想做投資，不管是投資甚麼項目，該筆款項絕不可涉及日常生活的開銷，這樣面對虧損，也不至於影響生活。

理財師表示，單身、已婚、薪水多寡、額外收入等等，每個人在不同的年齡與環境，對於理財都有不同的需求。理財的方法因人而異，上述的方法僅供參考，實際情況需視條件而定。

理財並沒有絕對的方法，各有一套，只要是循規正道讓自己達到財務自主的狀況，都是好的方法。不過萬變不離其宗，緊記先存後花的原則，必定可以脫離“錢不夠用”的狀態。（星洲日報／投資致富‧新春財富‧文：謝汪潮）