主持人好：

我是退休家庭主妇，今年53岁。

以我的经济状况，是否有足够的退休基金？如果不想投靠家人，这笔钱可以到用到多少年？我是否有足够的医药保单？（家族平均寿命都活到80至90岁以上，除了病痛早离开，应该估计会活到80岁以上）。要预算75岁过后无法自理的疗养费。

Lisa上

我们来分析Lisa的财务状况。

（一）Lisa的基本流动现金比率（Basic Liquidity Ratio）=1,400,000/23,328.90=60.01个月（标准为3到6个月）

从理财的角度来看，Lisa必须确保拥有足够的基本流动现金比率，至少要维持在3到6个月。Lisa目前的流动现金比率是60.01，可以动用的急用现金为5年，已远远超出原来的标准。因此，就如以上的分析显示，处于健康水品。

（二）Lisa的个人债务供款比率（Debt Service Ratio）=2400/9983.33=24.04%（标准为少于35%）

根据（二）的计算，L i s a的债务供款比率为24.04%，处于健康水平。这些供款占每月收入的24.04%。Lisa的情况比较特殊，笔者考虑到她是已退休的家庭主妇，主要的经济来源都是被动收入，所以在计算个人债务供款比率的时候用了被动收入而不是主动收入。所谓被动收入就是非靠自己参与工作或劳力而获得的收入，而房产租金、股票分红和利息收入和退休年金被归类为被动收入。

开销庞大
退休缺口145万

接下来将为Lisa推算在未来退休的日子里所需要的退休金，笔者将提供几种情况供读者参考。

Lisa现在是53岁，笔者把平均寿命设在85岁，以她现在的开销花费为基准，每月开销大约是RM23,330。如果Lisa想要在接下来的退休日子里过上理想的生活，退休金必须足够应付家庭每月开销。以下是笔者为Lisa所推算出的所需退休金：

假设Lisa把资产存在银行定存，以平均3.5%的定存回酬率，推算出来的退休金大约是R M5,525,368，读者可能认为数目有点庞大，但是别忘记笔者并没有把Lisa的被动收入纳入计算。如果用她每年所收取的净收入来减去开销，将减轻她在准备退休金的负担。

假设Lisa每年收入不变，以收入来抵消一部份的开销，退休后的每月开销将会从RM23,330减少到RM13,346。换句话说，每年所需退休费用将会减少许多，重新推算所需退休金：

相较之前用收入来抵消一部份的开销后Lisa现在所需要的退休金减少至RM3,160,804。

如图所示，Lisa目前拥有的退休金资产是RM1,710,000。

这距离Lisa的目标退休金尚需：RM3,160,804-RM1,710,000=RM1,450,804

重整财务
可考虑脱售店屋

笔者建议：

1.Lisa不妨考虑把店屋1以市价售出，因为这间店屋并没有赚取被动收入。建议可以趁店屋的高价出售，套现资金可补上现有的流动资金来凑齐退休金。如果有考虑卖掉产业，可预先做好功课。

2.其实Lisa不必太担心退休金不足，当Lisa的儿子都从大学毕业步入社会后，开销就会明显减少，因为孩子学费及生活费占了R M6250。而且，当孩子就业后，Lisa不再需要负责他们的医药保险费。

3.Lisa还有个人储蓄保险的满期利益约RM150,000，也拥有不少的保险计划，且也负担一定数额的保费。寿险显然是重要的，但随着年龄增长，我们需要的保额及附加利益（RIDER/ Supplementary Benefits）也不一样，所以建议重新审查现有保单，避免负担不必要的保费。由于Lisa没有提供全部保单详情，或可谘询合格财务规划师，重新规划保险组合。

4.Lisa可考虑重组每月开销，减少支出，在有限的退休金资源下，一定要开源节流，划分“想要的”及“需要的”，才能确保退休金足够维持生活费而不需投靠家人。再说，Lisa也有定期每年捐款RM15,000，但没说明其用途及目的，在此不便给意见。

医药保单是否足够

Lisa现在的保单或许足够保障到目前为止的医药费，那在未来5、10年、还是20年后呢？有谁可以保证我国的医药费不会增加？根据2018年全球医学趋势调查报告里显示，大马的医药通膨从2017年的12.6%涨到今年的13.2%，是亚太区医药费增长率最高的国家之一。

Lisa的医药保单在多年之后可能不足够，其实市面上已推出很多更新的医药保险，最畅销的医药保单甚至有每年总限额（Annual Limits）超过RM1,000,000以及不受限的终身总限额的保障利益（No Lifetime Limits）。所以建议Lisa谘询理财师或保险代理得到更全面的保障。

http://www.sinchew.com.my/node/1768073/退休不靠人，需存多少才够？