问：

你好，本人今年28岁，原本计划在未来3年购买一间大概价值90万令吉的双层排屋。现在存款大概接近7万令吉，可是想到房子价格都会上升，不大肯定自己现在是否应该降低要求，购买符合现有存款范围内的房子，还是应该坚持原有目标呢？

寄人篱下者

答：
你好，你不但对自己想要的房子有目标，同时也有计划地执行及实现目标，的确显示了你明白目标是需要行动去支配，才能实现。

同时，你对自己的目标也有检讨的想法，是不可多得的。

无论如何，你是否应该购买这一间房子，其实从你现在拥有的存款来看，也不是太正确。

抛开存款的能力或问题，其实你应该认真考虑，自己是否有能力拥有这样的房子才对。

如何审核？

以下是根据你所要的房子及最基本的贷款的资料：

房屋价格：90万令吉
利息：4.6%
贷款年限：35年
首期付款：9万令吉
首期付款率：10%
贷款总额：81万令吉
每月供额：3884令吉

贷款勿超过净收入35%

站在健康财务管理的角度，建议个人贷款勿超过净收入的35%，可是如果勉强达到50%，还是可以接受。

那么，如果你计划“负上”一个每月大概3884令吉的房屋贷款，你就可以使用这一个方程式：

债务供款占收入比例（%）＝每月债务供款总额／每月总收入（净收入）（<50%）

那么，假设这一笔贷款将等同50%，只要你的收入是接近以下的数字，你就还算符合资格，可以承担得起这一笔巨大贷款。

每月总收入（净收入）＝3884令吉／50%＝7768令吉

因此，要切记，银行批准你的借贷申请是因为你符合条件，可是，符合条件并不代表你有能力。

况且，你也可能会有汽车贷款、教育贷款等等，因此如果你想要局限在50%的话，就需要更高的最低收入，才算得上是合格。

要不然，这将会导致你因为硬要购房，而牺牲其他人生目标。

每月多存10%以防不时之需

上表是这个贷款的每月供款，利息升或降将导致贷款变化；如果利息上升，每月供款将会提高幅度。

有鉴于此，建议你准备储备金，每月多存房贷供款的约10%额外存款，以便在这等现象的时候，你有应变能力，不会出现人为刀俎，我为鱼肉的现象。

基本上， 支付了首期钱， 你也不可以忘记以下各种费用：

假设屋价90万贷款81万 需额外付39,595元

这些费用预测是假设你的房屋成交价格为90万令吉，贷款数额为81万令吉，这房子的购买过程中没有获得任何折扣，或没有发展商替买家提供任何其他优惠为准。

根据以上预测，支付首期的9万令吉，你还必须为自己置业的梦想准备额外的3万9595令吉以便应付以上所需花费，加上首期钱，你所需总数为12万9595令吉。

现在，让我们假设你将会在三年后才开始实现这一个梦想，那么采用4%通胀率计算，这笔所需经费应该就会变成14万5771令吉。

那么你已拥有的7万令吉，我相信你并不会把这笔钱寄存在利息接近零巴仙的普通存款户头。

建议你把这一笔经费存放在定存，或为这个三年的计划制定一个90%债券基金和10%股票基金的投资组合内，相信要提供按年5%增长是合理的。

那么三年后你这笔钱就会增长至8万令吉。

因此，你所拥有的经费与所需经费是存有6万4738令吉差距。

现在你必须有规划地把这个差距拉近，如果不可能达到这一点，那么你就真的必须考虑自己的目标是否需要调整。

或，想一想有什么方法可以帮助自己增加收入达到这一点，也是另一更佳的方法。依我看来，其实这对你来说问题不大。

慎选房贷配套

当然，房屋贷款可分为两类。固定利率贷款，还是浮动利率贷款？

若是浮动利率，今年开始我国是以基准利率加银行本身制定的赚幅，来拟定个人房贷的真正利率。

因此，消费者若想要在这系统受惠，就必须勤劳一点做功课“货比三家”，以找到基准利率较理想的银行申请贷款。

浮动利率会因为该银行的基准率而浮动，因此房贷期间的真正利率也会浮动。在固定利率贷款配套，贷款利率是固定的，也不会因为日后的经济情况而浮动。

在目前，大部分的浮动利率贷款反而显得稍微偏高。

除了这些，借贷者也必须明白贷款配套内的条件，例如锁定期、提早偿还罚款、有没有附带条件，如需多一个来往户头等等。如果你想要避免利息升降的冲击，可以考虑固定利率贷款配套。

固定利率配套方面，由于贷款者已经不需要面对利息风险，一般的固定利率会比起浮动利率配套的实际利息高。

也就是说，你的每月供款数额会更高，但是无论日后利息升幅多大，你也不需要担心供款的问题。

每月投资RM1700 31岁可存够经费

首先，你可以考虑每月投放1700令吉，到你这个为准备购买房子的投资组合内，那么，在你31岁时就会把所需的经费全数准备好，可以放心去置业了。

当然，这是假设房子及其他所需费用的通胀率只是在每年4%，如果实际的通胀率是更高，那么久还是会出现一些差距。

同时，投资组合是假设提供按年增长6%的回报（投资销售费用假设为3%而已）。

既然你都在考虑每个月需要供接近4000令吉的房屋贷款，那么相信现在这个阶段需要你每月额外增加1700令吉，并不会出现太大的问题吧？

还有，建议你除了以上的1700令吉外，在另外把2300令吉存起来到另一户头或工具（低至中等风险程度即可，或货币基金内）。

这是可以帮你适应未来开始缴付房屋贷款时的情景，那么就不会突然面对现金流或生活习惯需要大幅调整，导致自己适应不来，或改变不了消费习惯。

可缩短偿还年限

这样则可预防自己埋下需要依赖借贷，或信用卡来消费的坏习惯及风险。这笔存款也可变成你的紧急存款，在日后如果利息上升或你工作不顺利时，可以从这里提款来支付房屋贷款。

如果这些事情都不发生，你就可以考虑把这笔钱用来做贷款额外偿还，把自己的贷款年限缩短，一边提早赎回房子。

其他事项

最后，善意提醒，其实除了上面所提及的费用，你还必须考量以下的事项：

1.装修费用
2.家具费用
3.房子地点关系可能衍生的额外消费（例如过路费等等）
4.房子所需的维修费，保安费，房子地税，门牌税；
5.火险保费，家居保险保费（房子是我们一生人中最大的财产，保护它是肯定有必要的）
6.寿险保费（欠钱是事实，作为有责任及道德观念正确的人我们应要为自己的债务偿还做规划）。

还有，希望大家清楚明白身为消费者，我们有权利拒绝申请信用卡，或向该银行购买房屋贷款人寿保险。

若该银行工作人员向你说这是一定要的，这通常都只是因为要达到个人销售目标而采用的术语。

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