我们就是自己的财务管理员，必须弄清楚如何有效地运用我们的资金。我们多数人或多或少都会有一些债务，所以一定要确定清楚，自己有多少钱可以投资、有多少钱可以用来还债。

这是个人的决定，它取决于很多因素：个人的风险承受度、收入来源的数量、流动性需求、家庭开支、工作的安全性、投资的敏锐度、退休年龄及我们对未来前景的期待。

我们或许可以这样想：投资是透过复合回报，使个人财富尽可能地高于零，可是欠债只会令个人的财富归零。

很多人为了要先还债，还是先投资而苦恼不已，理财专家想出了理财的债务与投资比率，来协助大家合理分配资金给每个领域。

换句话说，如果有一个利率3.5%的房贷，那么可以把你每个月扣除生活费用后，剩余现金的30%拿去还债，这样除了支付每月的最低摊还款，还可以额外清还一小部分的房贷本金。然后可以根据投资偏好，把剩余的70%现金用来投资。

先还清利率较高债务

在积极偿还债务之前，我们要先建立6个月的应急基金。切记先还清利率较高的债务，例如信用卡债、个人贷款及房屋贷款，然后是汽车贷款、高等教育贷款。

无论高利率债务来自哪里，我们都要积极偿还它，偿债形同节省贷款利息支出，从另一个角度看可以取得债务利率的回报。

我们重申，如果个人有多笔债务缠身，应集中火力先偿还利率最高的债务，至于其他债务则先支付最低还款额，这些最低还款额，应该像其他账单一样，计入个人的生活开支。当我们还清了利率最高的债务后，再继续还清利率次高的债务，直到无债一身轻。

遵循“雪球还债法”

此外，我们还可以遵循“雪球还债法”来偿还债务，这个方法主张，我们不必理会利率是多少，先还清金额最小的债务，以取得小小的胜利。这些小胜利能为个人加油打气，提高继续偿还债务的信心。

从数学的角度来看，优先偿还利率最高的债务，将在一段时间内，为个人省下较多的资金。假设个人有以下的债务组合：

1.利率15%的卡债5000令吉；2.利率9%的个人贷款1万5000令吉；3.利率3%（假设）的学贷1万5000令吉。

在扣除生活开销后，我们应把剩余现金，分配给偿还利率15%的卡债。待还清卡债后，应把扣除生活费后的现金，其中的90%用来偿还个人贷款，10%拿去投资。等个人贷款还清后，应把40%的资金用于偿还学贷，60%用于投资。

许多时候，有些人为了先偿还房贷本金，还是应投资而纠结，假设个人有一笔固定利率3.5%、还款期30年的房贷，别无其他债务。扣除必要的生活开支后，把30%的现金流，用来额外偿还房贷本金。

不过也有些人会认为，优先偿还利率较低的房贷，不能算是最佳的资金运用，而是要将充裕的现金，转向其他投资工具。

投资有赚有赔

还债务有回报

记住，投资有赚有赔，并不保证一定能获利，很可能在投资后没多久就亏钱了，相比之下，偿还债务却保证有回报。

所以当我们对投资机会感到不确定时，应该继续走在还债的路上，就是可以用剩余的现金来还清更多债务，要是应急基金不足以应付6个月的生活开销，就需要用这笔钱来重建个人的应急基金。

当我们感到疑惑时，优先偿还债务就不会错了，多数人之所以会债务缠身，其中一个重要原因就是缺乏持续还债的纪律。同样的道理，一般人的退休金存不到50万令吉，也是因为不能持之以恒 ，按情况投资和储蓄。

所以有条不紊地还债，按情况谨慎投资，即使不能很富有，但至少可以改善个人的财务情况 ，不需为了还不清的债务而烦恼。

https://www.sinchew.com.my/news/20241111/finance/6058075