25歲的邱小姐來信提供以下資料，並詢問如下問題：她說，我沒有轎車、也沒有房屋，月薪實值（扣除公積金）RM2,300+固定加班費RM300、個人保險RM200、家用RM300、伙食RM230（最多）、電話費RM50。目前約有RM40,000儲蓄。

 

1.請問我適合投資銀行的哪種股票或基金？

 

2.以我的月薪，有能力購買房子和車子嗎？（車子其實還好、不是很需要）

3.請問我要如何準備退休基金？

 

答1：須先掌握投資知識

根據邱小姐以上的支出與儲蓄的資料，顯示邱小姐是一位生活有紀律，也相當注重理財的年輕人。身為年輕人，相信邱小姐意識到只將錢存在銀行，無法真正為金錢增值，反而受通貨膨脹影響而貶值，才提出投資這疑問。不過從邱小姐的詢問，看來她在理財方面應該完全沒有經驗。

◆筆者在這裡提出以下建議：

首先，投資不一定需要在銀行處理，但投資必須從投資產品、投資進場平台、投資諮詢管道這三大方面下手。

投資產品：信託基金、股票、衍生產品、期貨、投資聯結保單等等。

投資進場平台：銀行投資服務部門、網上投資、信託基金代理社、保險代理社、財務規劃師、股票行、投資銀行等等投資諮詢管道：銀行投資諮詢顧問、信託基金顧問、保險經紀、財務規劃師、股票經紀、投資銀行諮詢顧問、網上各分析師等等。

對於沒有經驗的年輕人，剛開始投資時，筆者建議在投資產品上，不妨先從信託基金開始。

至於從哪一個平台開始，就以邱小姐最感舒服的平台即可，例如銀行或者從事信託基金代理的朋友。

無論從哪一個平台，為了更全面瞭解信託基金投資的知識，邱小姐可以在這方面多找幾位信託基金代理員、或者向銀行諮詢顧問詢問，掌握基本知識及瞭解哪個顧問更適合自己。

◆個人建議，初期尋求專業財務規劃師協助更好。現在網絡發達，爾後的跟進，建議能以多種網絡溝通媒體輔助。

無論以任何平台或管道開始，建議邱小姐本身要從書本、課程等學習，以瞭解更多這方面的知識。

接下來投資時，可以從小額開始，例如現有儲蓄的10%至30%，鼓勵以每月平均投資法進場最好。假如選擇投資組合，從自己的投資風險屬性及承受度來做資產投資組合即可。財務規劃師一般會協助這方面的需要。

以邱小姐的年齡、長遠展望的需要，投資穩健、成長潛能高的信託基金為佳。注重股息與長期成長的資產組合，納入具有海外資產的組合，是可考量的投資範圍。

 

答2：房價30萬應沒問題

一般上，銀行可以借貸高達50%的基本淨收入購買產業。

以邱小姐每月RM2300的收入，每月貸款供款可高達RM1150。以這數額，做30年貸款額，貸款額可以高達RM250000左右。因此，加上10%首期，購買價格在30萬令吉的房屋應該沒問題。

汽車與房子，先買房子重要過汽車。不過，買房子是為了投資還是自住則必須深入探討。無論如何，買房子與投資類似；假如要買，至少先看過15間以上的房屋，從中選出5間，最後才做決定，那麼就能掌握基本的知識，買下價值較高的房子。

 

答3：建立穩定收入

25歲能想到退休規劃是非常棒的想法。退休，一般是指等於不用工作，不過，筆者建議從財務獨立來思考更為妥善。財務獨立的意思是，有穩定的收入模式，以應付基本的生活開支。穩定的收入更傾向於被動收入或者投資收入，而不是工作性收入。

若要達到這一點，就必須在一般工作之餘，為自己建立能產生被動收入與投資收入的模式，這絕非一朝一夕能達到。

筆者建議，邱小姐除了原有的公積金儲蓄外，應該開始積極建立財務自主的基金。這部份最少為20%，這20%必須嚴格把守，絕不能輕易動用支付其他生活需要。

這裡筆者無法清楚說明，建議邱小姐徵詢專業財務規劃師給予協助為妥，多買些理財書籍或者上些理財課！

祝福邱小姐，在理財路上越做越棒！

 

本期主答：邁悅理財教育中心理財顧問兼講師周志強（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）