理财师，你好，小姓吴，今年60岁，太太55岁，我和太太已从职场退下来约2年，不需要负担儿女的教育费了，身后事也规划了。平时不太应酬，和太太喜欢旅行，每年会出国4至5次，每次平均费用在2万令吉左右，都是很有素质的旅行。

想要更了解在没其他收入的情况下，以我所有的资产和债务和费用，可以应付未来开销与生活吗？我的退休生活需要做什么调整吗？谢谢赐教。

答：吴先生你好，我相信以你对你目前拥有资产与年度支出的清晰度来看，其实你已经清楚的知道你是足够应付未来开销与生活了。

吴先生夫妇已退休，资产丰厚，生活品质较高。从提供的财务数据来看，吴先生夫妇的资产足以支撑目前的生活水平，甚至有能力进一步提升生活品质。主要关注点在于： 

●收入来源：主要依靠房产租金、股票股息、银行存款利息和部分基金收益。

●支出：旅行支出较大，且有较多房产需缴纳管理费。

●资产配置：资产主要集中在房产和金融资产，但金融资产的配置较为简单。

●风险承受能力：考虑吴先生夫妇的年龄和风险偏好，风险承受能力相对较低。

●通货膨胀风险：长期来看，通货膨胀可能侵蚀资产的购买力。

首先，可以看见所有租金和投资回酬的月收入，为RM32,142，而月供期和支出方面总数是RM21,309，剩余RM10,833，一年的话大约剩余RM129,000左右，是足够你每年都很有素质的出国旅行4至5次，还有一部分的钱过年过节的使用。相信你也是计算之后才决定退休的吧。

你的总资产高达RM14,330,000，而债务方面只有RM756,000 , 只占约5.3%，所以相信你也知道要随时解决你的银行欠款是轻而易举。净资产的话是RM13,574,000.

在整体资产中，房地产占54%，流动性资金占约40%，其他（车子6%），整体的规划状况是非常健康与令人称赞的，相信也是能令你达到目前快乐退休的原因。因为不是直接面对面的了解，我只能根据你提供的资讯给予一些观点。

优化房产管理

在房产管理方面，你目前的房产组合集中在出租用途，以下是优化建议：

◆优化租金策略：检查目前租金是否符合市场价格，特别是租金回报较低的资产（如价值RM280,000和RM230,000的公寓，定期评估租金水平，根据市场行情调整租金，以获取更高的租金收益。

◆处置低效资产：如果部分房产租金收益低且增值潜力有限，可考虑出售，将资金投入更高收益的资产或投资工具。

举个例子，你有一间市值RM650,000的屋子，目前租金约年入RM12,000, 租金年报酬率=1.84%（还没减掉杂费等等）。当然我明白屋价有潜在的升值空间，我也不知道你当初是用什么价格去购买，只是一些表面建议，这些都是你可以去思索的。

◆关于基金收益：你的基金已获得一定的本金增值，但不知道是从何开始，建议重新评估其年化收益是否在6至8%范围内。如果低于这一水平，可调整部分资金配置至指数基金或做根据目前趋势做基金重组。

可投资债券和外币资产

◆这边也能附加2个小建议，目前你的定期利率应该是介于3.3至3.5%吧。或许你可去了解国家债券或企业债券背后是如何运作、操作逻辑与风险。因为如果往后利息下调的情况下，债券价格将会攀升，你也能从中受益。

多数的人有一个误区，就是债券一定要很大的金额如RM150,000或RM250,000才能购买，关于这点你可以到IFAST奕丰平台去了解，只需从RM5,000起，所以你能从小数额慢慢开始了解此投资工具是否适合与你的资产规划组合。

◆其次，你的所有资产都在马币为主，因此也存在单一货币风险。建议把一个份额的资金换算到其他外币，以让你的资产多元化，在换算到外币时，也能直接投入到债券或指数基金，以赚取潜在回酬。当然所有的建议前提是你需要做一个风险评估报告，以确保次以上建议是符合你的需求。

妥善规划身后事

你有提到关于身后事也规划了，可是如何规划？是平分遗产？还是各自分配到不一样的数额？甚至成立产业信托等等，这些都能细究。

最后一个小总结，你的长期财务可持续支持当前的退休生活和旅行目标。通过适度优化房产组合、提升投资回报、管理旅游费用和偿还车贷，可进一步提高财务灵活性，为你和太太创造更安心的退休生活。

上述建议仅供参考，具体的实施方案需要根据吴先生夫妇的实际情况进行调整。

建议咨询专业的理财顾问，定期关注市场环境的变化，及时调整投资策略，获取更全面、个性化的建议。希望以上建议对你有所帮助！

https://www.sinchew.com.my/news/20241202/finance/6114320